Financement voiture d’occasion : quelle option choisir ?

Au moment d’acheter un véhicule d’occasion, il faut choisir non seulement la marque et le modèle qui s’adaptera à vos besoins, mais aussi le moyen de financement le plus adapté. Dans ce contexte, plusieurs options s’offrent à vous : l’achat au comptant, le crédit personnel, le prêt automobile, le leasing LOA, etc. Pour faire un choix éclairer, il faudra dans un premier temps évaluer les avantages de chacune de ces solutions de financement, afin de trouver celle qui s’adaptera le mieux à votre profil de conducteur.

L’achat comptant

L’achat comptant consiste à régler l’intégralité du prix de la voiture sans financement extérieur. Avec ce mode de financement, vous devez utiliser votre épargne pour financer l’achat de votre véhicule d’occasion. Cette opération n’implique aucun flux débiteur. De plus, le véhicule acheté vous appartient immédiatement après la transaction.

Cependant, l’achat d’une voiture d’occasion au comptant peut affecter votre épargne, notamment si vous avez d’autres projets personnels à financer : voyage, équipements, travaux de rénovation dans la maison, etc.  Des constructeurs automobiles comme Toyota proposent de nombreuses solutions pour l’achat d’une voiture d’occasion. Des formules de financement clé en main pour rester maître de son budget.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation classique. Sa grande particularité réside dans le fait qu’il ne requiert pas de justificatif d’utilisation. Ainsi, vous pouvez contracter un crédit personnel pour financer tout type de biens ou de services sans devoir justifier votre demande de prêt.

Pour obtenir un crédit personnel, vous devez faire une demande auprès de votre banque ou d’un autre organisme de financement spécialisé. Il est important de faire le point sur les éléments de l’offre de crédit proposée par le prêteur, notamment :

1. La durée du prêt.
2. Le taux d’intérêt.
3. Les assurances liées au crédit.
4. Les frais de dossier.
5. Le montant des mensualités.
6. Les garanties.
7. Les services supplémentaires proposés par le prêteur : report des échéances de prêt en cas de difficultés de remboursement, possibilité d’augmenter ou de réduire les mensualités, etc.
8. Le coût total du prêt.

Notez que lorsque vous souscrivez un prêt personnel pour acheter une voiture d’occasion, vous commencer généralement à verser les mensualités de remboursement le mois suivant la date d’obtention du prêt.

Le crédit automobile

Le prêt automobile est un prêt affecté, c’est-à-dire qu’il est accordé exclusivement en vue de financer l’achat d’un bien défini (un véhicule dans ce cas). Ainsi, il est considéré comme une vente à tempérament où le bien financé sert de garantie pour le montant prêté.

Les crédits automobiles sont également proposés chez les concessionnaires professionnels. Ces derniers se chargent de toutes les démarches administratives auprès des organismes prêteurs.

Le montant emprunté est directement versé au vendeur. Cela dit, contrairement au prêt personnel, le remboursement du crédit automobile ne commence qu’après la prise de possession de la voiture par le client.

Généralement, le prêt automobile offre plusieurs avantages :

• La possibilité de financer une voiture d’occasion avec ou sans apport.
• Un interlocuteur unique (votre concessionnaire).
• Des mensualités fixes pendant toute la durée du prêt (de 36 à 72 mois).
• Des services complémentaires : assurance, garantie, etc.
• La possibilité de moduler le financement du véhicule d’occasion.

 La location avec option d’achat (LOA)

Cette solution de financement consiste à louer une voiture d’occasion avec la possibilité d’en devenir propriétaire à la fin du contrat de location. Elle est généralement proposée par des concessionnaires et des garages qui vendent des voitures d’occasion certifiées.

Dans la pratique, un organisme financier partenaire du vendeur achète la voiture choisie par le client et la loue à celui-ci pour une durée déterminée. Pendant toute la durée du contrat de location avec option d’achat du véhicule d’occasion, ce dernier reste à la propriété de l’organisme financier. Au terme du contrat, l’automobiliste peut choisir de restituer le véhicule au loueur ou de lever l’option d’achat pour en devenir propriétaire.

Financer l’achat d’un véhicule d’occasion : quelle solution de financement choisir ?

Généralement, l’achat au comptant est l’option la plus économique pour financer un véhicule d’occasion. Le prêt personnel peut être pratique pour acheter une voiture d’occasion à bas prix (moins de 3 000 €). Cependant, les prêts personnels sont considérés comme “risqués” par les organismes de financement. Cela se traduit donc par des taux d’intérêts élevés et des conditions strictes.

En revanche, le prêt automobile est plus pratique pour acheter une voiture d’occasion certifiée auprès d’un concessionnaire. Du fait que le véhicule acheté sert de garantie pour le montant prêté, le taux d’intérêt d’un prêt automobile est généralement plus faible que celui d’un prêt personnel.

En outre de son coût réduit, le crédit automobile permet aussi de profiter de conditions plus avantageuses : apport réduit, remise sur le prix de la voiture, des équipements supplémentaires, etc. Par ailleurs, certains organismes financiers partenaires des concessionnaires proposent des crédits automobiles à taux zéro.

La location avec option d’achat d’une voiture d’occasion (LOA) vous permet de préserver votre épargne et de profiter d’une voiture de votre choix en payant des loyers fixes. Elle s’avère avantageuse si vous souhaitez tester un véhicule pendant quelques mois avant de l’acheter.

Conclusion

Le choix de la meilleure solution de financement pour l’achat d’une voiture d’occasion dépendra de vos besoins personnels, de votre situation financière actuelle et de vos préférences. Chaque solution comporte des avantages qui lui sont propres.

L’achat au comptant vous permet d’être rapidement propriétaire, le prêt personnel peut être pratique pour les achats à bas prix, le crédit automobile offre des avantages pour les voitures certifiées chez les concessionnaires et la location avec option d’achat permet de préserver son épargne.